公務員は持ち家を買わないほうがいい?賃貸なら住宅手当が貰える

賃貸に家賃を払い続けるよりも、持ち家を買ってしまったほうが得なのでは・・・と一度は考えたことがありますよね?

結婚や子育て、ライフスタイルが変化するごとに悩んでいる人は多いと思います。

実は、お金に限った話でいえば、結論はでています。

公務員は、賃貸一択です。

公務員が貰える家賃手当は最大2.8万円/月、35年間で約1,200万円

公務員には住宅手当がありますが、各自治体によって貰える金額が異なります。

最大2.8万円/月だと思ってください。

実はこの住宅手当・・・賃貸に限ったもので、家を買うと貰うことができません。

持ち家には補助されないのです。

家を買うときにキャッシュで払える人はそういません。

たいては住宅ローンを組むはずです。

しかし、公務員は、住宅ローンに対して家賃補助はないのです。

例えば、35年フラット金利のような住宅ローンを組むとして、

金額面だけでいえば、

2.8万円×12月=33.6万円/1年

33.6万円×35年=1,176万円

の差になります。

なんと、仮に30歳で家を買って65歳の定年まで働くとすれば、マイホームをもつことで約1,200万円も損をしているんです。

※持ち家(マイホーム)に住居手当が出てる自治体もありましたが、現代ではほとんどありません。

また、その額も最大5,000円/月ほどです。

 

ここで、4,000万円借りて家を買った時の利子を考えてみてください。

35年ローンで固定金利1%だとすれば、単純計算で750万円の利子になります。

 

月々の家賃と、住宅ローンの月々の返済額を同じとすれば、賃貸と持ち家で、約2,000万円の差がでてくるということです。

 

もちろん、家を買うことで、10年間で最大400万円の所得税控除が受けられます。

その他、固定資産税など優遇されたりしますので、一概には言えませんが、お金の面だけでみれば、賃貸の圧勝です。

低金利の時代ですので、あえて借入したお金を株式投資にまわしたことが利回りがお得・・・というような考え方もありますが、その思考に行きつく人はマイホームは買わないでしょう。

持ち家・賃貸のメリットとデメリット

公務員とひとくくりにしても、転勤が当たり前の人もいれば、ほとんど固定の人もいるでしょう。

まず、転勤が多い人は、考えるまでもないですよね。

家に帰らないのに持ち家にする必要は全くありません。

北海道に家を買った翌年に沖縄県に異動なんて可能性もゼロではないですから。

 

また、賃貸は、隣人に変な人がいれば引っ越せばいいという意見もありますが、私は少し違うような気がします。

引っ越しって、結構大変なんですよ?

荷物を段ボールに詰めたり、水道・ガス・電気のインフラの契約変更、引っ越し費用などなど

これが家族となれば、そう簡単に次から次へと引っ越しすることは現実的に不可能です。

引っ越しにかかるお金も数十万円しますからね・・・

 

さらに、災害時には圧倒的に賃貸が有利です。

地震、豪雨、津波、さまざまな自然災害に見舞われる日本において、いつ自分がそうなるかなんてわかりません。

持ち家であれば、再建は不可能でしょう。

しかし、賃貸であれば、引っ越せば解決できます。(さきほどとは矛盾しますが、緊急時という解釈です)

 

日本は少子高齢化の一途をたどっています。

空き家問題も深刻です。

都市部以外は、年々、買った家の不動産価格は下がっていく一方です。

誰も借りてくれないとなれば、家賃は下がるんです。

 

当たり前の話ですが、家は便利な場所であるほど、その価値は高くなります。

逆に言えば、都心部、駅前、以外の場所の価値は今後50年で上がることはないでしょう。

そもそも、持ち家は、買った時点で、不動産価値は半分になります。

公務員は住宅ローンが通りやすい

公務員の人が実は当たり前だと思っていることですが、住宅ローンの審査は、民間企業と公務員では圧倒的な差があります。

 

民間企業に勤めるサラリーマンは、上場一部企業であとうと住宅ローンが通らないことが多いです。

私の同僚で、一部上場企業から転職してこられた方がいます。

同僚が「公務員になってまず驚いたことは、給料の低さと信用度の高さだ」といっていました。

その理由は、民間時代、公務員になる前のほうが2倍以上給料が高かったにもかかわらず、住宅ローンの審査に通らなかったそうです。

 

4,000万円の家を買うときに、当然、そんな現金はもちあわせていません。

借ります。

頭金0円だとすれば、4,000万円をすぐに貸してくれる銀行はそうありません。

なぜなら、銀行員からすれば、一番恐れることは返済してくれないことです。

  • 会社が倒産した
  • リストラされた

このようなことが常に起こりうる民間企業では、年収が高くても融資してくれないことがほとんです。

なぜなら、収入がない人からは、取り立てようにも取り立てられないからです

。最悪、銀行がすべてかぶらなければなりません。

 

しかし、公務員は違います。

まず、つぶれません。

そして、公務員は逃げることができません。

給料の差し押さえが簡単です。(やろうと思えばですが)

そのため、公務員の住宅ローンの審査は数分です。

実際に私の同僚が家を買ったときは、公務員と告げた瞬間に審査不要だったみたいです。

 

公務員の住宅ローン審査はあるようでないようなものです。

このハードルの低さが、余計にマイホーム購入へと走らせているともいえます。

単純にお金の話ではなく、マイホームを買ったほうがいいとき

とはいえ、私の同僚を含め、みんなマイホームを買っています。

印象ですが、30歳までに結婚して、子供を産んで、家と車を買って、あとはローンの返済をしながら生活するという感じでしょうか。

私は彼らを否定するつもりは一切ありません。

なぜなら、彼らは、「お金」だけで持ち家と賃貸を決めていないからです。

  • 奥(旦那)さんの要望
  • 子育て
  • 親の介護

様々な理由があるでしょう。

お金ではない、、、正解だと思います。

近隣住民を気にせず騒ぐことができるのは、賃貸よりマイホームでしょう。

賃貸では、外でバーベキューなんてできませんし、簡易プールなんて絶対にできません。

 

しかし、私はそれでも家は買いません。(宝くじでも当たったなら話は別です)

65歳以降、つまり定年退職後はどうするのだということも重要です。

もう、住居手当はもらえませんので、家賃を払うだけ損です。

しかし、持ち家だってメンテナンスにお金はかかるんです。

今買った家の設備で、50年後に普通に生活できるでしょうか。

例えばですが、築50年のマンションに住みたいですか?

そんなマンション、誰も住みたいと思わないですから、貸すほうもリフォームするわけです。

持ち家は買ったら終わりではありません。

外壁塗装の塗り替えなど、維持メンテナンス費用がかかるわけです。

 

子供に残せるといいますが、少子高齢化で子供が都心部へでていったあと、田舎に戻ってきてくれるでしょうか。

もし、都市部だったとしても、結婚して親と同居してくれるでしょうか。

今の時代ですら、結婚の条件は親と同居の時点で、結婚相手を探すのが大変ですよ

そもそも何歳まで生きられるかもわかりません。

なので、リスク管理という面では、圧倒的に賃貸なのです。

 

どうしてもマイホームを持ちたいという方は、定年後に小さい家を買うのがベストだと考えています。

子供が後を継がないという前提ですと、2階建ては不要です。

健康かどうかもわからないですしね。

年をとって2階まで階段を昇り降りするのは、大変です。

であれば、そこまで土地代はかかりませんし、建物代もほんとうにシンプルな家にすれば予算は低くすみます。

では、その資産はどうするの?という話ですが、あるじゃないですか、お金は

だって、持ち家を買わないだけで、金銭的には2,000万円ほど得をしているはずですから。

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